Eind 2025 heeft de AFM de nieuwe leidraad Hypotheekadvies ter consultatie aangeboden. De vraag is wat dit betekent voor de dagelijkse adviespraktijk. Onze Product Manager Marcel Slokkers heeft een artikel geschreven over wat de nieuwe AFM-leidraad betekent voor hypotheekadvies.
2011. Een biertje kostte nog geen twee euro, de iPhone 4S werd gelanceerd en Mark Rutte begon net als minister-president. Wij wijzigden onze bedrijfsnaam van Infa naar Figlo en boden als eerste online hypotheekadviessoftware aan. Hypotheekadvies zelf leek eenvoudiger dan tegenwoordig: een goed gesprek, een inventarisatie en zorgen dat alles binnen de normen viel.
Dat was ook het jaar waarin de AFM de Leidraad Hypotheekadvies publiceerde. Een praktisch document dat richting gaf aan wat “goed advies” betekende. Geen wetgeving, maar handvatten.
Eind 2025 presenteert de AFM een geactualiseerde leidraad, passend bij een wereld die sindsdien flink is veranderd. De vraag is niet of die update logisch is maar wat dit betekent voor de dagelijkse adviespraktijk.
Een belangrijk verschil met 2011 is de nadruk op de zelfstandige rol van de adviseur. De AFM is duidelijk: hypotheekadvies is meer dan het regelen van een financiering. Het gaat om het begeleiden van klanten bij complexe keuzes die hun financiële toekomst raken.
De leidraad van 2025 legt daarom sterk de nadruk op:
- doorvragen bij tegenstrijdige informatie,
- scenario-analyses (nu én later),
- en het vastleggen van afwegingen, keuzes en afwijkingen.
Een hypotheek die binnen de normen valt, is volgens de AFM nadrukkelijk niet automatisch passend. Dat klinkt logisch, maar het vraagt wel meer van de adviseur.
Ten opzichte van 2011 hebben de volgende 3 onderwerpen meer aandacht gekregen:
Verduurzaming
Het energielabel, energiekosten en financiering van verduurzamingsmaatregelen zijn niet langer bijzaak. De adviseur hoeft geen energie-expert te zijn, maar moet dit wel signaleren en financieel inzichtelijk maken.
Life events & relatiebeëindiging
Voor het eerst krijgt relatiebeëindiging expliciet aandacht. Terecht: scheiden is een van de grootste oorzaken van financiële problemen bij hypotheken. De AFM verwacht dat adviseurs deze risico’s bespreken én vastleggen – hoe ongemakkelijk soms ook.
Meer aandacht voor fiscaliteit
Met name bij doorstromers vraagt de AFM om een zorgvuldige reconstructie van het fiscale verleden. Aannames moeten expliciet worden gemaakt en de gevolgen helder worden uitgelegd.
De intentie van de AFM is helder: betere bescherming van de consument. Maar de keerzijde is dat het adviesproces complexer wordt. Meer scenario’s, meer documentatie, meer verantwoordelijkheid.
Dit is precies het punt waarop goede hypotheekadviessoftware waarde toevoegt. Niet als administratief systeem, maar als actieve ondersteuning van het adviesproces:
die helpt om niets te vergeten, die automatisch scenario’s doorrekent, die fiscale effecten inzichtelijk maakt, die verduurzaming meeneemt in woonlasten en die vastlegt waarom een advies passend is.
Goede software helpt adviseurs niet alleen om aan AFM-verwachtingen te voldoen, maar vooral om beter advies te geven: gestructureerd, onderbouwd, en begrijpelijk voor de klant.
Of zoals de leidraad het zelf mooi beschrijft: het adviesrapport moet zó zijn opgebouwd dat de klant direct snapt wat het advies is en kan verdiepen als hij dat wil. Precies daar maken slimme tools het verschil. The Power of Financial Insight.